De siste årene har bankindustrien forsøkt å holde tritt med den digitale revolusjonen. Bruken av nettbank, mobilapper og kontaktløs betaling har økt med smarttelefonrevolusjonen, og tusenvis av fysiske kontorer har blitt borte på veien.
I mellomtiden vokser det opp grunderbedrifter innen fintech, blokk-kjedeteknologien får fart, og robotrådgivere erstatter menneskelige økonomiske analytikere. Nå tråkker EU på gasspedalen for innovasjon ved å innføre en oppdatering av bankenes regelverk – PSD2.
Hva er PSD2?
EUs betalingstjenestedirektiv (PSD2) er et endringsforslag til det tidligere betalingstjenestedirektivet (PSD1) fra 2009. I tillegg til GDPR er PSD2 en av de mest diskuterte EU-lovoppdateringene de siste årene, og vil tre i kraft 13. januar 2018. . Kort fortalt krever PSD2 at bankene skal gi tredjepartsleverandører (TPP) tilgang til betalingsdata.
Målet med forskriften er todelt:
1. Redusere barrierer for nye aktører for å akselerere innovasjon
2. Oppdatere det juridiske rammeverket for å justere for de nyeste teknologiene, appene og fintech-selskapene i markedet.
Loven forventes å endelig bringe den digitale revolusjonen til bankverdenen og virkelig åpne betalingsmarkedet over hele EU.
Muligheter for teknologi og innovasjon
PSD2 vil omforme bankbransjen ettersom nye aktører vil dukke opp og utfordre tradisjonelle banker som må reagere raskt på den nye konkurransen. Dette vil drastisk øke tempoet for hvor fort nye teknologier og innovative bankløsninger når sluttbrukere.
Fremvekst av API-teknologi
Selv om det ikke er nevnt spesifikt i direktivet, er det forventet at bruk av API-er (applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt) vil være den mest sannsynlige løsningen for å overholde PS2D-kravene. Bruk av API-er vil øke over hele bransjen, og selskapene må utvikle systemer for å kunne administrere interne og eksterne API-er.
Nytt betalingstjenestedirektiv (PISP)
Den kommende forskriften vil gjøre det mulig for nye PISP å konkurrere direkte med tradisjonelle bankers betalingstjenester. Ifølge Accenture kunne PISP-tjenester utgjøre opptil 16 prosent av alle digitale betalinger innen detaljhandelen innen 2020. Dette vil tvinge bankene til å investere tungt i brukervennlige teknologier for å forbli relevant da TPP-er prøver å overta salgsstedets erfaring.
Nye kontoinformasjonstjenesteleverandører (AISP)
Under den nye loven vil AISP-er kunne utvinne informasjon om kunder, for eksempel kontosaldo og transaksjonshistorikk, hvis det er gitt forhåndsgodkjenning fra sluttbrukeren. Dette vil føre til en eksplosjon av nye bankapplikasjoner som hjelper kundene med å få et komplett bilde av hele sin økonomiske situasjon ved å samle alle brukerkontoene i ett enkelt dashbord. Videre vil nye bedrifter dukke opp som vil forbedre husholdningens kostnadsstyring og lette prosessen med å bytte bankleverandører.
Nye måter å tjene penger på for bankene
På grunn av økt konkurranse må bankene revurdere sine forretningsmodeller og finne nye måter å skape verdi for kundene. For eksempel, ved å tilby API-er til TPP-er, samarbeide med nye fintech-oppstartsbedrifter og lytte til forbrukere, kan bankene lansere en markedsplass for bankapplikasjoner og -tjenester for brukere, som ligner på BBVAs API Market. . De resulterende inntektsstrategiene kan være basert på dataaggregering, hvor leverandører belastes for å bruke bankens API-er, eller tjene penger fra brukere som er villig til å betale for premium-apper.
Hva betyr PSD2 for bankkunder?
Under PSD2 vil bankkunder endelig få mer kraft og en bedre bankopplevelse. Tilgangen til kontoregulering gjør det mulig for sluttbrukere å fritt velge applikasjoner og betalingsleverandører. Videre bør betalingssikkerhet og forbrukervern mot svindel forbedres og forbrukerrettighetene styrkes ettersom det nye rammeverket dekker de nyeste løsningene på markedet. Endelig vil den oppdaterte EU-loven øke innovasjonen ved å gjøre det lettere for nye betalingstjenester å komme inn på markedet. Den økte konkurransen vil føre til bedre applikasjoner og tekniske løsninger, noe som igjen vil gjøre bruk av banktjenester enklere og mer praktisk for sluttbrukere.
Konklusjon
De oppdaterte forskriftene om betalingstjenester i EU er et langt forsinket skritt for å tilpasse lover med de nyeste teknologiske fremskrittene og baner vei for innovasjon i bankverdenen. For en bransje som har vært basert på stabilitet siden starten, kan PSD2 bli sett på som en trussel. Imidlertid er disrupsjonen av finansbransjen allerede på vei. Den nye loven akselererer bare behovet for banker til å innovere. Til slutt må alle EU-banker ta en strategisk avgjørelse: Investere minimalt av ressurser for å bare overholde de nye lovbestemmelsene eller benytte anledningen til å være i forkant med å skape industristandarder og aktivt forme bankens fremtid. Uansett vil forbrukerne ha stor fordel av PSD2 og banktjenester, da vi vet at det vil endre seg for alltid.
Er du interessert i å vite mer om hvordan du kan dra nytte av disruptiv teknologi, eller kanskje du har som mål å selv bli den som disrupter?
Fantastisk! Last ned e-boken Cloud Journey og lær mer om hvordan vi kan hjelpe deg med å utnytte fordelene med skytjenester og plassere deg ett skritt foran konkurrentene dine!
